Proč mají OSVČ problém získat úvěr?
Hlavním důvodem, proč banky zamítají žádosti OSVČ, je nedoložitelný nebo nepravidelný příjem. Zaměstnanec má většinou stabilní výplatní pásky, zatímco podnikatelé:
🔹 Mají sezónní výkyvy příjmů (např. turistický ruch, stavebnictví).
🔹 Optimalizují daňové přiznání, což snižuje jejich oficiální příjem.
🔹 Nemají pevnou pracovní smlouvu, což banka považuje za riziko.
📌 Tip: Banky se nejčastěji rozhodují podle daňového přiznání za poslední 2 roky. Pokud je váš oficiální příjem nízký, může být lepší hledat nebankovní půjčku nebo jinou alternativu financování.
Jaké typy půjček jsou dostupné pro OSVČ?
Podnikatelé mají několik možností, jak získat financování – od tradičních bankovních úvěrů až po flexibilnější nebankovní půjčky.
1️⃣ Bankovní podnikatelský úvěr
Banky nabízejí různé podnikatelské úvěry, které mohou OSVČ využít k financování provozu, investic nebo překlenutí dočasného nedostatku financí.
✅ Výhody:
✔ Nízký úrok (obvykle 5–10 % ročně).
✔ Dlouhá doba splácení (až 10 let).
✔ Možnost čerpat i vyšší částky.
⚠ Nevýhody:
❌ Přísné podmínky schválení.
❌ Nutnost doložit daňové přiznání za poslední 2 roky.
❌ Zdlouhavé schvalování (může trvat týdny).
📌 Tip: Pokud chcete získat bankovní úvěr, minimalizujte daňovou optimalizaci a zvyšte si tím oficiální příjem.
2️⃣ Nebankovní půjčka pro OSVČ bez doložení příjmů
Pokud banka vaši žádost zamítne, můžete zkusit nebankovní půjčku. Někteří poskytovatelé jsou ochotni půjčit OSVČ i bez doložení příjmů.
✅ Výhody:
✔ Rychlé schválení (často do 24 hodin).
✔ Méně přísné podmínky než u bank.
✔ Možnost půjčky i při nižším oficiálním příjmu.
⚠ Nevýhody:
❌ Vyšší úrok než u bankovních úvěrů.
❌ Kratší doba splatnosti.
❌ Nutnost ověřit serióznost poskytovatele.
📌 Tip: Dávejte pozor na RPSN a skryté poplatky – některé nebankovní půjčky mohou být velmi drahé.
3️⃣ Půjčka se zástavou nemovitosti
Pokud potřebujete větší částku, můžete získat podnikatelský úvěr se zástavou nemovitosti.
✅ Výhody:
✔ Nižší úrok než u nezajištěných půjček.
✔ Vyšší šance na schválení i pro podnikatele s nízkým oficiálním příjmem.
✔ Možnost dlouhé doby splácení.
⚠ Nevýhody:
❌ Riziko ztráty nemovitosti při nesplácení.
❌ Delší schvalovací proces.
📌 Tip: Pokud ručíte nemovitostí, ujistěte se, že budete schopni splácet, abyste nepřišli o svůj majetek.
4️⃣ Faktoring – okamžité proplacení faktur
Pokud máte neuhrazené faktury od klientů, můžete využít faktoring – tedy okamžité proplacení vystavených faktur nebankovní společností.
✅ Výhody:
✔ Okamžitý přístup k hotovosti.
✔ Nezvyšuje váš dluh – jde o odkup pohledávky.
✔ Žádná nutnost splácení.
⚠ Nevýhody:
❌ Faktoringová firma si strhává provizi (2–5 % z faktury).
❌ Funguje jen u B2B transakcí (mezi firmami).
📌 Tip: Faktoring je výhodný pro podnikatele, kteří mají dlouhé splatnosti faktur a potřebují rychlou hotovost.
5️⃣ Kontokorent a kreditní karta pro OSVČ
Některé banky nabízejí kontokorent nebo kreditní kartu speciálně pro OSVČ.
✅ Výhody:
✔ Peníze k dispozici kdykoliv.
✔ Bezúročné období u kreditní karty.
⚠ Nevýhody:
❌ Vysoké úroky při dlouhodobém čerpání.
❌ Omezená výše úvěru.
📌 Tip: Kreditní kartu využívejte pouze na krátkodobé výdaje a splácejte ji vždy v bezúročném období.
Jak vybrat nejlepší půjčku pro OSVČ?
🔹 Ověřte si poskytovatele – seriózní společnosti jsou registrované u ČNB.
🔹 Porovnejte RPSN a skryté poplatky – celkové náklady na půjčku mohou být vysoké.
🔹 Zvažte, zda úvěr opravdu potřebujete – někdy je lepší hledat jinou formu financování.
📌 Tip: Pokud máte možnost, zkuste nejprve bankovní úvěr, protože má nižší úrok. Nebankovní půjčky využívejte jen v nutných případech.
Jak zvýšit šanci na schválení půjčky pro OSVČ?
Pokud jste živnostník a chcete si vzít půjčku, ale obáváte se zamítnutí, existuje několik způsobů, jak zvýšit své šance.
✅ 1. Doložení příjmů alternativním způsobem
Pokud nemáte vysoký oficiální příjem v daňovém přiznání, můžete zkusit doložit své příjmy jinými způsoby:
✔ Výpisy z bankovního účtu – ukazují pravidelné platby od klientů.
✔ Smlouvy s odběrateli – důkaz, že podnikání generuje příjmy.
✔ Faktury za poslední období – potvrzení obratu firmy.
📌 Tip: Některé nebankovní společnosti akceptují celkový obrat, nikoliv pouze oficiální zisk z daňového přiznání.
✅ 2. Spolužadatel nebo ručitel
Pokud banka nebo nebankovní společnost považuje váš příjem za nedostatečný, můžete požádat o půjčku společně s dalším žadatelem (např. partnerem, rodičem).
✔ Vyšší šance na schválení.
✔ Lepší podmínky úvěru (nižší úrok, vyšší částka).
📌 Tip: Ručitel by měl být osoba s dobrou bonitou, jinak banka nebo poskytovatel může žádost i tak zamítnout.
✅ 3. Nižší částka, kratší splatnost
Pokud máte problém se získáním úvěru, zkuste si požádat o nižší částku nebo zvolit kratší dobu splácení.
✔ Menší riziko pro poskytovatele = vyšší pravděpodobnost schválení.
✔ Celkově nižší přeplatek na úrocích.
📌 Tip: Pokud půjčku splatíte včas, můžete si později zažádat o vyšší částku za výhodnějších podmínek.
Na co si dát pozor při výběru půjčky pro OSVČ?
Půjčky pro podnikatele se mohou lišit nejen úrokovou sazbou, ale i dalšími podmínkami. Při výběru úvěru je dobré sledovat několik klíčových faktorů.
🔎 1. Výše RPSN (roční procentní sazba nákladů)
🔹 Nízká RPSN (5–15 %) – většinou bankovní úvěry.
🔹 Střední RPSN (15–30 %) – nebankovní půjčky s dobrými podmínkami.
🔹 Vysoká RPSN (nad 50 %) – rizikové půjčky, které mohou být velmi drahé.
📌 Tip: Neberte si půjčku s extrémně vysokou RPSN – přeplatíte zbytečně moc peněz.
🔎 2. Skryté poplatky
⚠ Na co si dát pozor?
❌ Poplatky za sjednání úvěru.
❌ Pokuty za předčasné splacení.
❌ Vysoké sankce za opožděnou splátku.
📌 Tip: Čtěte celou smlouvu a zeptejte se poskytovatele na všechny možné poplatky před podpisem.
🔎 3. Ověření poskytovatele
Na trhu existují desítky nebankovních společností, ale ne všechny jsou důvěryhodné.
✔ Seriózní poskytovatelé mají licenci od ČNB.
✔ Transparentní podmínky bez skrytých poplatků.
✔ Dobré recenze a zkušenosti klientů.
📌 Tip: Ověřte si společnost na webu České národní banky nebo v online recenzích.
Alternativy k půjčkám pro OSVČ
Pokud se vám nedaří získat půjčku, zkuste některou z alternativních forem financování.
🔹 1. Faktoring
Pokud máte neuhrazené faktury od klientů, můžete využít faktoring – okamžité proplacení faktur nebankovní společností.
✔ Dostanete peníze ihned, nečekáte na splatnost faktur.
✔ Nevzniká nový dluh – jen si necháte proplatit svou pohledávku.
⚠ Nevýhoda: Faktoringová společnost si strhne provizi 2–5 % z fakturované částky.
🔹 2. Mikropůjčka nebo kreditní karta
Pokud potřebujete jen malou částku na krátkou dobu, může být mikropůjčka nebo kreditní karta výhodnější než běžný úvěr.
✔ Rychlé schválení.
✔ Možnost bezúročného období (u kreditní karty).
⚠ Nevýhoda: Pokud nezaplatíte včas, mohou se úroky vyšplhat velmi vysoko.
🔹 3. Půjčka od soukromého investora
Některé P2P platformy umožňují získat půjčku od soukromých investorů.
✔ Flexibilní podmínky splácení.
✔ Individuální přístup k žadateli.
⚠ Nevýhoda: Ne vždy garantovaná schvalovatelnost – záleží na zájmu investorů.
📌 Tip: Používejte pouze ověřené P2P platformy s dobrou reputací.
Shrnutí: Jak získat výhodnou půjčku pro OSVČ?
✔ Bankovní úvěry mají nejnižší úroky, ale přísnější podmínky schválení.
✔ Nebankovní půjčky jsou dostupnější, ale mají vyšší úroky – vybírejte pečlivě.
✔ Ručitel nebo zástava nemovitosti může zvýšit šanci na schválení úvěru.
✔ Ověřte si RPSN, poplatky a důvěryhodnost poskytovatele.
✔ Pokud nemůžete získat půjčku, zkuste faktoring, P2P úvěry nebo kreditní kartu.
📌 Potřebujete financování pro podnikání?
Pečlivě zvažte všechny možnosti a vyberte si nejvýhodnější řešení. Pokud si nejste jistí, poraďte se s nezávislým finančním poradcem.